Návody a doporučení

Zde Vám popíši několik praktických příkladů z dřívější poradenské praxe, včetně jejich chronologie.

1. Mám x úvěrů, (ne)mám čím ručit, pomalinku a jistě se ocitám v dluhové pasti (nemám na základní životní potřeby, celková kvalita života stojí za ....

a) Odrazovým můstkem je vždy "komplexní" revize současného ekonomického a právního stavu úvěrových smluv, ze kterých pramení závazky.. Taková revize platí vždy a ve ve všech případech.

V tomto směru je možné mimo jiné vyzkoušet i princip tzv. úvěrové turistiky, kdy si nejprve v rámci revize smluv zjistím, které úvěry jsou nejdražší a které patří mezi nejlevnější.. Typickou situací je, když má člověk několik mikroúvěrů (zde existuje i potenciální varianta zneplatnění smluv a možného získání zaplacených úroků), které jej každý měsíc tzv. "dusí".. V tomto ohledu je nejsnazší se obrátit na zavedené nebankovní společnosti poskytující spotřebitelské úvěry bez zástavy a s ohledem na stav a výši mikroúvěrů si vzít pak od takové společnosti patřičnou výši, výhodou v tomto případě je, že z dlouhodobého hlediska "rozmělním" své měsíční zatížení na horizont několika měsíců až několik let a zbyde mi i na "chleba"..

b) Zažádám si o výpisy z BRKI, NRKI, SOLUSu  abych věděl, kde a kdy jsem konkrétně učinil "chybu" a dle toho přizpůsobím svůj budoucí finanční plán s cílem přejít z nebankovního sektoru na sektor bankovní (případně nebankovní sektor s velmi nízkým RPSN) zde doporučuji využít službu www.kolikmam.cz , pro případnou kontrolu exekucí www.ceecr.cz (Czech Point)

c) Začnu se chovat zodpovědně a nikoliv emotivně (dárky, dovolená, hazard atp.), začínám si zodpovědně vést finanční bilanci všech příjmů a výdajů během měsíce nejlépe na denní bázi.

Zde doporučuji přečíst: https://uverovanisrozumem.webnode.cz/financni-gramotnost2/

Obecně takovému výše popsanému způsobu "sebeanalýzy" říkám komplexní úvěrová analýza.

Výše popsaný postup pochopitelně nezohledňuje to, že si takový člověk nemůže najít i další příjem..

d) Prověření úvěrového potenciálu v nejbližším okolí (zejména se bude jednat o rodinu, nebo velmi dobré přátele).

Za docela zásadní faktor, který si mnozí neuvědomují je poměr hodnoty celkových závazků vůči hodnotě aktuálního majetku..

Příklad z praxe:

Mám celkové úvěrové zatížení ve výši 1.000.000,- korun a zároveň vlastním nemovitost ve výši 1.000.000 korun (bohužel úvěry jsou většinou nebankovní a každý měsíc dusí, pokud nemám možnost tuto nemovitost prodat v rodině, je z hlediska normálního žití matematicky neefektivní, abych na této nemovitosti lpěl, neboť dříve či později o ní pravděpodobně stejně přijdu - pokud se nestane zázrak)

Dalším významným faktorem je poměr celkových měsíčních splátek k měsíčnímu příjmu. Dle stanoviska ČNB, pokud je tento poměr vyšší než 45% (tento ukazatel již není aktuální), je něco na straně dlužníka špatně a hrozí, nebo se již řítí do dluhové spirály...

Vzhledem k tomu, že tyto stránky jsou na bezplatné platformě, neumožňují interaktivní grafy, do nichž by se promítly specifické výpočty...

2. Reverzní (zpětný výpočet)

Kouzlo matematiky spočívá v tom, že díky ní lze spoustu věcí naplánovat (neboť ve světě financí se v drtivé většině případů potkáváte s "kupeckými počty"), nicméně ji lze použít právě i na analýzu stávající situace.. Reverzní výpočet se zvlášť vyplatí v případě, že Vám nějaký soukromý investor učiní velmi "atraktivní nabídku", která je na spodní hranici běžných bankovních úroků... Kdy z logiky věci vyplyne, že daný investor je buď "blázen" nebo podvodník... :)

Přiklad: Soukromý investor nabídne úvěr za následujících podmínek:

Celková výše úvěru: 600.000,- Kč

Doba splácení:          144 měsíců (12 let)

Měsíční splátka         4.500,- Kč

No není taková nabídka skvělá? No, pokud věříte tomu, že Vám někdo ve Vaší situaci poskytne tak velký objem peněz za úrokovou sazbu 1,29% ročně, tak vítejte do klubu naivních.. :)

Řešení v podobě různých P2P (platformy, kde se zájemci o zápůjčku "potkávají" s investory).

Jsou jimi např. Bankerat nebo Julu, nicméně je si třeba uvědomit, že byť má  každý investor poněkud jiné podmínky, společným jmenovatelem všech investorů je minimalizace rizik. 

K čemu bude investorovi příslib x násobku jistiny, když bude dlužník natolik rizikový, že je velmi nízká pravděpodobnost jeho pravidelného splácení a zároveň je velmi vysoká pravděpodobnost komplikací, které v budoucnu nastanou?

PS. Drtivá většina lidí má dlouhodobý problém (měsíce, roky), nicméně jeho "řešení" chtějí mít za 5 minut.. :D Stávají se pak často terčem různých podvodníků...

3. Uvědomění si "ekonomické reality"

Drtivá většina žadatelů zejména v nebankovním sektoru si není schopna připustit realitu a to, že byť je na internetu spousta "lákavých nabídek", drtivá většina takových nabídek je právě ekonomicky nepravděpodobných nebo přímo nereálných.

4. Stádium problému

Po důkladné analýze se i zjistí reálný stav, tedy jestli se již nacházíme v dluhové spirále, nebo jsme na jejím počátku, případně se k ní začínáme přibližovat.

5. Jedním z řešení existujícího problému je i insolvence, zde doporučuji využít k sepsání návrhu např. neziskové organizace https://sako.justice.cz/